应对新型冠状病毒肺炎 商业保险作用几何？

新型冠状病毒肺炎疫情牵动着每个人的心，面对突如其来的风险，各家保险公司也在积极行动。
　　多家保险公司人士对外表态，采取各种措施来简化保险理赔流程、简化理赔资料，提高理赔效力，采取取消观察期、提前预付赔款等措施。
　　值得注意的是，1月21日，国家卫生健康委员会发布公告称将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，并采取甲类传染病预防、控制措施。而目前在不少保险公司的医疗保险条款中乙类传染病被列为除外责任（即保险公司不赔的责任）。
　　部分保险公司人士表示，其愿意突破一些条款的限制，来承担部分责任。
　　多家险企推出简化理赔措施
　　为应对新型冠状病毒肺炎，中国平安方面表示，平安人寿启动特案预赔服务等；平安产险取消定点医院限制，对已确定部分损失进行主动赔付等；平安养老险和平安健康启动突发事件应急预案，为出险客户提供便捷理赔服务。
　　中国人寿方面表示，公司将启动多渠道受理报案、取消定点医院限制等，积极配合当地政府及相关部门，密切关注疫情变化并做好相关防控工作。
　　中国太保方面表示，凡购买其医疗险保险产品的客户，在保险责任范围内出险，将获得全方位的便捷保险理赔服务。对于客户因该类疾病而支付的医疗费用，只要确定费用金额，中国太保将依据条款约定主动预付或及时支付理赔款，遇特殊紧急情况可以现金支付以满足客户需求。
　　新华保险方面称，其主销医疗保险产品均涵盖新型冠状病毒肺炎保险责任，预付赔款、取消医院限制等。
　　此外，人保寿险、大家保险、信泰人寿、国华人寿、华夏人寿、中英人寿、前海财险、弘康人寿、光大永明人寿、中德安联人寿、珠江人寿、德华安顾人寿、交银康联人寿、中意人寿、太平人寿、中银三星人寿、陆家嘴国泰人寿、华农财险、华泰财险、太平财险等多家保险公司也纷纷表态，针对该疾病的理赔简化理赔程序，如减化理赔资料、取消观察期（或等待期）、预付赔款等措施。
　　一位保险公司客户服务条线工作人员向记者解释：“取消自费药限制，是指我们也可以去承担社保范围之外的。不再局限于以前的条款，扩大我们的服务范围。而没有保单也可以理赔，是因为客户即使一时找不到保单，但有效的保单是存在的，我们系统里也有记录。”
　　“取消观察期，因为观察期是为了防止道德风险，有一些客户是生病后才去投保，所以很多保险条款设置30天的等待期。但是新型冠状病毒肺炎是突然之间发生、之前症状不明显，所以我们可以去主动承担。”该人士续称。
　　一位业内人士告诉记者：“从目前保险情况来看，重大疾病保险产品基本采取列明病种，一旦确诊即可以获得赔付，不过该疾病属于新病种，不在常见的重疾险条款中；对于市场上热销的百万医疗保险产品，绝大多数保险公司的条款并没有明确将其列为除外责任。而若因为疾病身故的话，定期寿险、终身寿险会按身故责任进行赔付。”
　　某寿险公司湖北分公司两核负责人对记者说：“覆盖新型冠状病毒肺炎的保险产品应该主要是医疗费用保险、医疗津贴保险和部分寿险产品。医疗费用保险主要是补偿型，如果政府已经免去该费用，保险公司就不能再二次赔偿了。而津贴型保险是按天给付的，不受此限制。”
　　部分保险条款将乙类传染病列入除外责任
　　值得注意的是，在不少保险公司医疗保险条款中对于乙类传染病却被一些保险条款列入除外责任。
　　如泰康在线的世纪泰康个人住院医疗保险条款规定：按《中华人民共和国传染病防治法》规定的甲类乙类法定传染病列入除外责任，不承担给付保险责任。
　　而此次泰康人寿对外发布声明称，明确因感染新型冠状病毒引起的疾病属于正常理赔范围，医疗险取消30天观察期，取消免赔额，并可提前预付赔款；因感染新型冠状病毒导致身故、重大疾病、医疗的客户，简化理赔申请所需的资料；取消条款中关于定点医院级别的限制等应急服务措施。
　　泰康在线方面也明确表示，新型冠状病毒引起的肺炎属于泰康在线医疗险保险责任范围。
　　那么倘若消费者真的感染新型冠状病毒肺炎，保险公司将怎么履行赔偿责任？
　　泰康人寿湖北分公司一位负责理赔的人士告诉记者：“公司制定的该措施是在国家卫生健康委员会将新型冠状病毒肺炎列为乙类传染病之前推出的。不过目前，公司依然会按照将新型冠状病毒肺炎作为健康保险条款可以赔付的范围之内，是可以承担保险责任的。”
　　“我们现在完全放开了对新型冠状病毒肺炎的除外责任，不过这个政策不是绝对的，也许未来会进行调整。”该人士说。
　　记者致电泰康人寿客户服务电话95522，相关客户服务人员也向记者确认感染新型冠状病毒引起的疾病是属于正常赔付范围的。
　　另一位寿险公司人士告诉记者：“面对重大疫情，即使一些是超出了我们保险条款的限制，我们也愿意去承担责任。”
　　不过也有专业人士提醒商业保险永远是滞后性的。保险公司的赔付仅限于消费者发生了医疗费用，对病毒感染事前性的预防，目前还没有配套保险产品。
　　“保险尤其医疗保险费用报销从来不是事前性，首先要确定发生医疗费用金额到底是给多少，我们才能确定给客户多少金额报销。”一位理赔专业人士对记者说。
　　而未来是否如非典时期开发针对SARS的保险产品，保险业将诞生专门针对新型冠状病毒肺炎的专项保险产品呢？
　　“年后也许有这种可能，但这种产品面世不会很快。而从此前的经验来看，此类产品的销量也很小，更多是为保险公司承担社会责任和品牌效应方面考虑。”一位任职某保险公司总部产品开发岗位的人士对记者说。

来源：中国经营报